十大不建议购买的车险：车险商业险包括哪些内容

一、买车险前先搞懂这些基础

刚买新车的朋友，面对销售推荐的各类车险，是不是经常听得云里雾里？别着急，咱们先来理清车险商业险的「基础套餐」。商业险主要分为三大核心险种：第三者责任险保别人，车损险保自己车，车上人员责任险保乘客。这就像吃饭的「主食」，是大部分车主必须配置的。

1.1 第三者责任险

撞到豪车或致人伤残时，动辄几十万的赔偿全靠它兜底。建议一线城市保额选300万以上，二三线城市至少200万，毕竟现在路上豪车越来越多了。

1.2 车损险改革后的变化

2020年改革后，车损险已经打包了盗抢险、自燃险等7项附加险，不用再单独购买。但要注意，轮胎单独损坏、车身划痕依然不在保障范围内。

二、十大鸡肋车险避坑指南

2.1 发动机涉水二次启动险

暴雨天车辆进水后，如果强行点火导致发动机报废，这个险种才会生效。但南方多雨地区的车主要注意，只要不手贱重启发动机，车损险本身就能赔付清洗维修费用。

2.2 节假日翻倍险

听起来节假日保额翻倍很划算？实际上这是把全年保额「拆东墙补西墙」。比如原本100万保额，购买该险种后，节假日变成200万，但非节假日只剩50万，整体算下来反而吃亏。

• 划痕险：2000元以下的划痕建议自费处理，出险影响次年保费折扣
• 指定修理厂险：现在保险公司已无权限制维修点选择
• 精神损害附加险：法院判决的精神赔偿金极难获得认定

2.3 新车附加设备险

自己加装的氛围灯、车载冰箱等设备，车损险确实不赔。但价值5000元以下的加装件，与其花高价投保，不如保存好发票，损坏时走第三方责任险索赔。

三、这样买商业险最聪明

建议采用「基础险种+个性化补充」的组合：

1. 必买三件套：车损险+三者险+医保外用药附加险
2. 老司机可减配：5年以上车龄建议取消车上人员险
3. 特殊需求选配：经常跑川藏线可加购轮胎单独险

最后提醒大家，车险续保前一定要重新评估车辆现值。比如开了5年的车，按新车购置价投保车损险就是白花钱，应该按实际价值计算保费。