汽车商业险包含车损险、第三者责任险、全车盗抢险等核心保障，同时提供玻璃单独破碎险、自燃损失险等附加险种。本文将用通俗易懂的方式解析各类商业车险的保障范围，帮助车主快速掌握投保要点。
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刚买新车的朋友总会被销售推荐各种商业车险，但看着密密麻麻的保险条款是不是有点懵？别担心，今天咱们就来掰开揉碎了讲讲，汽车商业险到底有哪些门道，又能给咱们的爱车提供哪些实实在在的保障。
一、必知基础：四大核心险种
商业车险就像汽车的”防护套装”，这里先给大家划重点——车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险是最基础的四大金刚。
1. 车损险（重点加粗）
简单说就是”修自己车的保险”。不管是剐蹭、碰撞还是自然灾害，只要在保险责任范围内，修车费用都能理赔。2020年改革后，连以前要单独买的玻璃险、自燃险、涉水险都打包进了车损险。
2. 第三者责任险（建议加粗）
这个堪称”马路救星”。万一不小心撞到其他车辆或行人，赔偿对方医疗费、修车费甚至法律诉讼费都靠它。现在路上豪车多，建议保额至少选200万起步。
二、按需搭配的附加险
就像吃火锅要选配菜，这些附加险可以根据实际情况自由搭配：
– 划痕险：新车建议买，处理那些莫名其妙的车门划痕特别实用
– 新增设备险：改装过音响、包围的车主必备
– 修理期间费用补偿险：修车期间每天给100-200元交通补贴
– 精神损害抚慰金责任险：应对可能的精神损害赔偿
三、重点保障范围解析
很多人分不清商业险和交强险的区别，这里教大家个记忆诀窍：
交强险：赔别人（限额低）
商业险：既赔别人也赔自己（覆盖广）
具体到保障场景：
1. 倒车撞墙赔自己车损→车损险生效
2. 追尾前车赔对方损失→三者险启动
3. 暴雨泡坏发动机→车损险中的涉水险条款
4. 车载物品被盗→需要单独投保随车行李险
四、投保避坑指南
买保险最怕花冤枉钱，记住这三个黄金原则：
1. 三者险要买足：一二线城市建议300万保额
2. 车龄决定险种：5年以上旧车建议加上自燃险
3. 地域影响选择：多雨地区建议附加涉水险
特别提醒新手司机：4S店推荐的”全险套餐”不一定适合你，像平时只开短途的上班族，其实没必要买代步车服务险。
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