车辆商业保险是车主保护爱车的重要屏障，包含车损险、第三者责任险等六大核心险种。本文将用通俗易懂的方式解析每个险种的功能与适用场景，并附上投保建议与常见误区提醒。
一、买车险就像买雨伞，晴天也要备着
刚提新车的王先生最近遇到件糟心事——倒车时剐蹭了邻居家的围墙。4S店定损8000块，交强险根本不够赔。这个真实案例告诉我们，车险不能只买交强险，商业险才是真正的护身符。就像我们不会等下雨才买伞，车险就是给爱车准备的”全天候保护伞”。
二、六把保护伞，总有一款你需要
1. 车损险：自己的修车钱
不管是撞树还是被冰雹砸，只要在保期内，修车费用都由保险公司买单。2020年车险改革后，盗抢险、玻璃险等7个附加险都打包进了车损险，现在买更划算。
2. 三者险：别人的赔偿金
新手司机最怕的”马路杀手”场景：转弯时不小心蹭到劳斯莱斯。三者险就是用来赔付对方损失的，建议至少选200万保额，毕竟现在路上豪车越来越多。
3. 车上人员险：一车人的安全
周末带家人郊游时最实用，每个座位通常有1-5万保额。家里有老人小孩常坐车的，建议单独补充驾乘险。
三、这些特殊险种你可能不知道
- 划痕险：停在小区被熊孩子划车？最高赔2000元
- 医保外用药险：撞伤人后自费药也能报销
- 车轮单独损失险：轮胎被盗或爆胎也能理赔
四、买对不买贵，这样搭配最划算
| 车型 | 推荐方案 |
|---|---|
| 3年内的新车 | 车损险+三者200万+划痕险 |
| 5年以上旧车 | 三者300万+医保外用药险 |
| 营运车辆 | 车损险+三者500万+承运人责任险 |
五、90%车主都踩过的坑
“全险≠全赔”：涉水熄火后二次点火、改装件损坏等情况都不在赔付范围
“按揭车必须买全险”：这是4S店的捆绑销售，消费者有权自主选择
六、车险这样用才不吃亏
小刮蹭建议私了更划算：比如维修费800元，出险后次年保费可能上涨1000元。但涉及人伤的事故必须立即报案，保留好现场照片、医疗票据等证据。
