保险免责和不免责区别？自己次责对方主责怎么报保险

一、保险条款的”免死金牌”和”必赔项”

1.1 免责条款的三大特征

保险公司在合同里写的“这些情况不赔”就是免责条款，通常符合这三个特点：

• 故意行为不赔：比如自己砸坏车骗保
• 违法驾驶不赔：酒驾、无证驾驶等情况
• 特殊风险不赔：战争、核污染等不可抗力

1.2 必须理赔的四种典型场景

只要事故符合“三有原则”（有保险、有责任、有证明），基本都能获得赔偿：

1. 自然灾害造成的车辆损失
2. 第三方造成的意外事故
3. 紧急避险导致的合理损失
4. 合同明确约定的保障范围

二、主次责事故的保险处理指南

2.1 现场处置”三步法”

假设你承担30%次要责任，对方承担70%主责，要立即做三件事：

• 打开双闪+放置三角警示牌（高速需放150米外）
• 拍摄全景照片（含道路标线）+细节照片（碰撞点、车牌）
• 拨打122报警并索取事故认定书

2.2 保险报案的关键话术

给保险公司打电话时，要重点说明：“我方次责，已取得事故认定书”。这样理赔员会按责任比例赔付，比如修车费1万元，你只需承担3000元中的自费部分（扣除交强险2000元后）。

2.3 次责方的特殊权益

• 可要求主责方保险公司先行赔付
• 次年保费仅按30%责任比例上浮
• 人伤案件可申请交强险无责赔付（最高1.8万元）

三、避免理赔纠纷的实战技巧

3.1 必须保留的5类证据

1. 交警出具的原始事故认定书
2. 车辆维修的完整清单和发票
3. 医疗费明细清单（需医院盖章）
4. 误工证明（需用人单位盖章）
5. 通讯记录（与对方及保险公司的通话录音）

3.2 争议处理的黄金法则

遇到保险公司拒赔时，记住这个维权公式：

书面申诉（7日内）→ 银保监会投诉（12378）→ 司法调解 → 民事诉讼

最后提醒大家：签字前务必确认定损金额与维修方案一致，很多纠纷都是因为“先签字后修车”导致的。建议选择保险公司推荐的维修点，这些网点通常有直赔服务，能省去垫付资金的麻烦。