本文全面解析车险的两大类别（交强险+商业险）及12项具体险种，用通俗语言说明各险种保障范围、适用场景和选购建议，帮助车主精准配置保险方案。
刚买新车的朋友看过来！
买了新车第一件事就是上车险，但面对销售递来的一堆保单，是不是看得一头雾水？别慌！今天咱们就掰开揉碎讲讲车险到底分几种，每项保障都是干啥用的。放心，不用记那些复杂的保险术语，我用大白话给你说明白！
车险其实就分两大类
交强险和商业险就像车险世界的”基础套餐”和”加料套餐”：
- 交强险：国家强制购买，相当于”兜底保障”。主要赔别人不赔自己，比如撞了别人的车或行人。保费全国统一，6座以下家用车首年950元。
- 商业险：自愿购买但强烈建议配置，相当于”升级防护”。包含十几项细分险种，能覆盖车辆损失、人员伤亡等更多风险。
商业险全项拆解手册
核心必选三件套
- 车损险：自己的车撞树了、被冰雹砸了都管修。2020年改革后包含了盗抢险、玻璃险等7项保障，新手司机强烈建议买！
- 第三者责任险：建议保额300万起。不小心撞了豪车或致人重伤时，交强险不够赔的部分就靠它兜着。
- 车上人员责任险：俗称”座位险”。自己车上的人受伤时，医疗费有着落了。经常带家人出行的要重点考虑。
按需加配的专项险
- 医保外医疗责任险：第三者受伤时，自费药也能报销。几十块的小险种，关键时刻省大钱。
- 车身划痕险：新车或豪华车建议买。小区里被熊孩子划车、停车场被蹭找不到人最实用。
- 发动机涉水险：南方多雨地区必备。注意！车辆泡水后二次打火可不赔哦。
容易被忽略的实用险
- 修理期间费用补偿险：修车超过3天时，每天补偿百元左右。网约车司机的回血神器。
- 精神损害抚慰金责任险：事故造成第三者严重伤残时，法院判的精神赔偿不用自掏腰包。
这样搭配最省钱省心
根据三年理赔大数据，推荐两套方案：
- 经济型套餐：交强险+车损险+300万三者险+医保外用药险，首年保费约3000元，覆盖90%常见风险。
- 全能型套餐：经济型基础上+车上人员险+车身划痕险+涉水险，多花800元左右，暴雨多发区或经常跑长途的选这套更安心。
最后提醒三个要点：续保提前30天最优惠、报案时效别超48小时、小刮蹭走保险可能更亏。车险不是越全越好，关键要匹配自己的用车场景。现在你对着一堆保单是不是清楚多啦？
