普通人买保险建议配置4-6个核心险种，车险必买交强险+4大主险。本文将用生活化语言解析险种搭配技巧和车险配置方案，避开常见投保误区。
一、买保险就像搭积木，险种数量有讲究
说到买保险，很多人第一反应就是：”这么多险种，我该选几个？” 其实这事儿跟搭积木差不多，关键看你要盖什么房子。单身小伙和养娃家庭的需求肯定不一样，但4-6个险种基本能覆盖大多数人的需求。比如隔壁张姐家，两口子加个娃，配了重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金和车险，一年保费控制在家庭收入10%以内，保障稳稳当当。
二、险种搭配三原则，买多买少看这里
原则1：按人生阶段选刚毕业的年轻人，意外险+百万医疗险是标配，每年几百块搞定；成了家有了房贷，赶紧把定期寿险和重疾险补上；等有了娃，教育金和儿童意外险就得安排。
原则2：按经济能力配月入五千和月入五万的配置能一样吗？记住这个公式：基础保障=医疗+意外，进阶保障+重疾+寿险，完整保障+年金。手头紧的先把基础保障做足，别为了买齐险种吃泡面！
原则3：动态调整别偷懒我表弟五年前买的保险，今年生娃才发现保额不够用。记住这三个调整节点：结婚生子、贷款买房、升职加薪，保额该加就得加。
三、车险避坑指南：这些险种最实用
车险分两类：国家强制的交强险和自己选的商业险。商业险里这4个最实用：
- 三者险：撞了豪车就靠它，建议保额200万起
- 车损险：包含盗抢、自燃等七项保障，新手必买
- 座位险：保自己车上的人，经常载人的要重视
- 医保外用药责任险：几十块钱的小险种，大事故时能省上万
像老司机王叔的车险方案就挺聪明：交强险+300万三者险+车损险，每年不到三千。他说刮蹭小伤自己修，但大事故必须靠保险兜底。
四、90%人踩过的投保误区
误区1：险种越多越好 我同事买了12份保险，仔细看才发现医疗险重复了三份！其实医疗险买多份也不能重复报销，纯粹浪费钱。
误区2：只看价格不看条款 李阿姨图便宜买的意外险，滑雪出事才发现免责条款写着”高危运动不赔”，省小钱吃大亏。
误区3：车险只买交强险 新手小刘觉得技术好不用买商业险，结果倒车撞了路灯杆，交强险根本不管，自掏腰包修了八千多。
五、行家私藏小技巧
技巧1：医疗险和重疾险要组合买 医疗险报销看病钱，重疾险补偿收入损失，两个搭配才完整。就像骨折住院，医疗险报医药费，重疾险赔的钱还房贷。
技巧2：车险续保前做三件事 查违章记录、看理赔次数、比价不同渠道。去年我提前两周续保，4S店给的折扣比官网还低15%。
技巧3：保单管理用电子表格 列清险种/保额/缴费日，设置手机提醒。现在支付宝里也有保单管理功能，特别方便。
六、行动起来最实在
说到底，买保险不是考试，没有标准答案。记住这个口诀：”人身保障4+1，车险标配1+4，定期检视别忘记“。先把医疗、意外、重疾、寿险这四大金刚配齐，车险在交强险基础上加购四个主险，基本就能覆盖常见风险。今天回家就翻翻保单，该补的补，该调的调，保障到位才能安心打拼呀！
