一、车险到底是不是必须买？
1. 交强险的”硬性规定”
就像开车必须带驾照一样，交强险是国家法律规定必须购买的保险。不买的话不仅会被扣车罚款，万一发生事故还得自掏腰包赔偿对方损失。去年朋友小王为了省两千多块没买交强险，结果追尾要赔人家3万维修费，肠子都悔青了。
2. 商业车险的”自由选择”
商业车险虽然不强制，但建议至少买这三种：
– 车损险：新手司机剐蹭多，修车费轻松过万
– 第三者责任险：建议保额200万起步，特别是豪车多的城市
– 车上人员险：经常带家人出游必备
二、这5种情况必须考虑非车险
场景1：刚装修的新房入住
家里价值30万的红木家具泡水怎么办？家庭财产险每年200块就能保100万，水管爆裂、火灾盗窃全涵盖。去年台风季，杭州张阿姨就靠这个险种拿到了8万赔偿金。
场景2：计划出国旅游
旅游意外险必须提前3天买！别以为跟团游就安全，去年巴厘岛火山爆发滞留事件，有保险的游客不仅报销食宿费，还能改签商务舱回国。
场景3：家里有全职主妇/夫
建议给家庭主劳力买定期寿险，50万保额每年才500元左右。万一发生意外，这笔钱能保障家人3-5年的基本生活。
场景4：自由职业者工作
没有社保的斜杠青年要注意：
1. 百万医疗险解决大病费用
2. 意外险覆盖工作伤害
3. 重疾险补偿收入损失
场景5：贵重物品保管
收藏的古董字画、珠宝首饰，可以通过特定物品保险单独投保。去年上海艺术品展览会上，就有价值千万的油画通过这种保险获得全额保障。
三、保险配置的黄金法则
基础版配置（年预算3000元）：车险+百万医疗+意外险
进阶版配置（年预算1万元）：增加重疾险+家财险
高配版方案（年预算3万元）：补充教育金保险+养老型保险
记住这个口诀：”车险保车是底线，人身家财要串联，先保大人后保小，保额跟着收入跳”。建议大家每年做次保单体检，根据生活变化及时调整保障方案。
