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一、每月工资扣的钱，到底买了什么保障？
咱们每个月工资条上被扣掉的那笔钱，大部分都流向了“五险”——也就是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。这些由国家强制缴纳的社保，像一张基础防护网：
– 养老保险：累计缴满15年，退休后按月领钱
– 医疗保险：门诊住院报销50%-90%，最高额度几十万
– 失业保险：被动失业可领补助金，最长24个月
– 工伤保险：工作中受伤可申请医疗费+误工补贴
– 生育保险：覆盖产检费、生育津贴、带薪产假
但社保就像快餐店的“基础套餐”，吃饱没问题，想吃好得加菜——这时候商业保险的补充作用就凸显了。
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二、社保和商保，谁更划算要看这3点
（1）覆盖范围大不同
社保有严格的报销目录，比如进口药、高端治疗技术往往不在范围内。而百万医疗险这类商业保险，能报销社保外的费用，ICU一天几千块的费用也能覆盖。
（2）赔付方式比一比
养老保险要等到退休年龄才能领取，重疾险却能在确诊后直接赔付几十万。对于突发重大疾病或意外，商保的即时性明显占优。
（3）长期成本算笔账
以30岁男性为例：
– 社保养老保险月缴约800元（按平均工资计算）
– 商业养老年金险同等保障需月缴1500+元
但商保可自由选择领取年龄，还能附加身故保障，灵活性更高。
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三、这样搭配，保障性价比翻倍
上班族必看方案
– 基础版：公司五险+百万医疗险（年缴300-500元）
– 进阶版：五险+医疗险+50万重疾险（年缴4000-6000元）
– 高配版：五险+医疗险+重疾险+意外险+年金（年缴1万+）
自由职业者注意
没有公司缴纳社保？可以按灵活就业身份自费参保（仅含养老+医疗），再搭配商业保险填补缺口。例如月缴1200元社保+300元商保，比单独买商保省40%成本。
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四、90%人踩过的3个大坑
1. 以为有医保就万事大吉
医保报销有封顶线（通常20-30万），癌症等大病治疗费轻松超百万，必须搭配商保。
2. 重复购买同类保险
医疗险属于报销型，买多份也不会重复赔付，但重疾险是给付型，多买可叠加赔付。
3. 忽视缴费周期选择
重疾险选30年缴费，每年压力小，且触发豁免条款后后续保费不用再交，性价比更高。
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五、藏在合同里的小秘密
– 医保卡外借影响买商保：把医保卡借家人买降压药，自己投保时可能被拒
– 生育津贴能领多少钱：单位上年度月均工资÷30×产假天数（北京158天）
– 工伤保险隐藏福利：因工死亡可领丧葬补助金+抚恤金，最高超百万
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六、总结：一张表看懂怎么选
| 对比项 | 社保 | 商业保险 |
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| 保障性质 | 基础生存保障 | 个性化风险对冲 |
| 适合人群 | 全体劳动者 | 按经济能力选择 |
| 性价比 | 低投入广覆盖 | 高投入高保障 |
| 不可替代性 | 医疗报销+退休金 | 大额风险补偿 |
行动建议：先确保公司五险缴纳正常，再根据家庭负债（房贷等）、健康状况、收入稳定性逐步配置商保，年保费建议控制在家庭年收入8%-15%。
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