五险一金包括哪些险种和保险？社保商业险是什么意思

一、刚入职场的困惑：工资条上的扣款都是啥？

每个月收到工资条时，很多新人都会对着”五险一金”的扣款数字发懵。这些钱究竟买了哪些保障？其实这就是国家强制要求单位为员工缴纳的养老、医疗、失业、工伤、生育保险，加上住房公积金，总共六项保障。比如小王月薪8000元，每月扣除的1000多元里，养老保险占大头，相当于给自己存了退休金。

二、五险一金拆解：你的每分钱都有去处

1. 养老保险：单位交20%，个人交8%，像定期存款一样累积，退休后按月领取
2. 医疗保险：看病报销的主力军，单位交9%+个人交2%，门诊住院都能用
3. 失业保险：非自愿失业时可领补助，单位个人各交0.5%-1%
4. 工伤保险：工作中受伤的保障，全额由单位缴纳
5. 生育保险：覆盖产检分娩费用，还能领生育津贴
6. 住房公积金：买房租房都能用，单位和个人缴纳比例相同

三、社保商业险：给你的保障加层防护罩

很多人以为有了社保就足够，直到生病住院才发现医保有报销上限。这时社保商业险就派上用场了——它就像给基础保障加了层防护罩，比如：

• 百万医疗险：报销社保外的进口药、ICU费用
• 重疾险：确诊即赔，补偿治疗期间的收入损失
• 意外险：覆盖交通事故等突发风险

四、真实案例：社保+商保的黄金组合

李女士去年突发心脏病，总治疗费28万。医保报销15万后，商业医疗险又报销了剩下的13万，重疾险还额外赔付50万。这让她安心养病不用操心费用，这就是社保打底+商保补充的智慧组合。

五、三大常见误区要避开

误区1：有社保就不用买商业险 → 社保是基础餐，商保是定制营养剂

误区2：五险一金交得越少越好 → 公积金能抵个税，养老金交得多领得多

误区3：换城市工作就白交了 → 现在全国社保都能转移接续

六、实操建议：这样配置最划算

刚毕业的年轻人建议优先配置：医保+百万医疗险+意外险
成家立业阶段建议增加：重疾险+定期寿险
自由职业者记得通过社保局自缴养老和医疗保险

七、五险一金使用小妙招

– 医保卡余额可给家人买药（部分地区已开通）
– 公积金除了买房，还能用于租房、装修
– 失业金申领期间，医保仍然有效
– 生育保险男性也能用，可享受陪产假津贴

八、你的保障你做主

了解五险一金就像掌握职场生存的必修课，而社保商业险则是为自己定制的防护装备。建议每三年做一次保障检视，根据人生阶段调整配置。记住，完善的保障规划，就是给未来的自己最好的礼物。