车险三者险是指什么？三者险赔自己车上人员吗解析

最近有朋友问我：”买三者险是不是连自己车上的人受伤都能赔？”这个问题还真不是个别现象。今天就给大家掰开了揉碎了讲讲，车险三者险到底是啥？它到底赔不赔自己车上的人？咱们用大白话把这事儿说清楚。

一、三者险到底是个啥？

简单来说，三者险就是”第三者责任险”的简称。好比说您开车不小心撞了别人的车/人/东西，这时候保险公司就会掏钱赔给被撞的”第三者”。注意这里有个关键点——只赔别人，不赔自己。

举个实际案例：张先生倒车时撞坏了邻居家的围墙，这时候：

• 张先生自己的车损 → 走车损险
• 围墙的修复费用 → 走三者险
• 张先生自己受伤 → 三者险不管

二、三者险到底保哪些人？

很多人容易混淆的概念来了！根据保险条款规定：

1. 被保险车辆驾驶员及车上所有人员都不属于”第三者”
2. 事故发生时正在上下车的人员也不算第三者
3. 唯一例外：原本在车上的人员离开车辆后发生事故

比如李女士的案例：她停车后副驾驶乘客开门时撞倒电动车，这时：

• 副驾驶乘客已下车 → 属于三者险赔偿范围
• 如果乘客还在车上 → 不适用三者险

三、车上人员受伤怎么办？

这时候就该车上人员责任险（座位险）登场了。它专门保障：

• 司机和乘客的意外医疗费用
• 身故/伤残赔偿
• 住院津贴等

重要提示：2020年车险改革后，建议按以下组合投保：

1. 三者险（建议200万起步）
2. 车损险（包含多项基础保障）
3. 医保外医疗费用责任险
4. 车上人员责任险（按需选择）

四、这些误区要避开

误区1：“买了高额三者险就万事大吉”
实际：三者险不赔自己车辆的损失和人员伤亡

误区2：“乘客下车后受伤能用三者险”
实际：需要明确是否已完成下车动作

误区3：“所有交通事故都能用三者险”
实际：酒驾、毒驾、故意事故等违法情形除外

五、实用投保建议

根据中国银保监会数据，2022年全国人伤车险案件平均赔付金额已达168万元。建议：

• 一线城市保额≥300万
• 二三线城市保额≥200万
• 经常带家人出行建议加保座位险
• 营运车辆必须投保车上人员责任险

最后提醒各位车主：三者险和座位险就像安全带和气囊的关系，两者配合使用才能提供完整保障。下次续保时，记得根据自身用车情况合理搭配险种，千万别为了省小钱留下大隐患！