为啥说不建议200万三责险？三责险300万自己全责怎么赔

一、三责险保额选多少才够用？

最近不少车主都在纠结：买200万还是300万的三责险？表面上看起来差距只有100万保额，但背后的门道可不少。比如在一线城市，随便剐蹭辆豪车，维修费可能就得七八十万。要是遇到人员伤亡，200万保额可能连医疗费都不够填，自己还得贴钱补缺口。

二、为什么不推荐200万保额？

1. 实际赔付场景超出预期
现在路上豪车密度越来越高，像劳斯莱斯换个车灯就得50万起步。要是撞了新能源车，光是电池组更换就可能破百万。更别说万一涉及多人伤亡，200万保额可能瞬间见底。

2. 保费差价非常划算
拿普通家用车来说，200万和300万三责险的差价通常在200元上下。平均每天多花5毛钱，就能多100万保障，性价比明显更优。

三、300万三责险全责怎么赔？

1. 事故现场处理：立即报警并联系保险公司，拍摄现场全景照片，留存对方车辆受损部位特写
2. 定损流程：保险公司会派专员到4S店或修理厂核损，特别注意要保留所有维修清单
3. 赔偿顺序：先由交强险赔付（最高20万），剩余部分由三责险承担

四、高保额三责险的隐藏福利

• 法律诉讼费可报销（部分保险公司条款）
• 涵盖精神损害赔偿（限额内）
• 包含施救费用等附加支出

五、买保险要避开的3大误区

误区1：低保额+不计免赔就够用
不计免赔只是补足免赔率，并不能提高保额上限。

误区2：按车价买保险
三责险保的是别人损失，跟自家车价没关系，重点要看常行驶区域的车辆档次。

误区3：只看价格不看条款
不同公司对”第三者”的定义可能不同，有的包含车内乘客，有的则要额外购买车上人员险。

六、实操建议

1. 保额选择公式
建议保额=当地人均可支配收入×20年×3人。以北京为例（7.8万年收入），合理保额=7.8万×20×3=468万，300万算是最低配置。

2. 理赔材料清单
• 事故认定书原件
• 驾驶证/行驶证复印件
• 维修发票+明细单
• 伤者医疗票据（如有）