三者一百万够用吗？三责险包括什么全面解读

开车上路，三者险是必选项还是智商税？100万保额到底够不够用？本文用真实案例拆解三者险的赔偿范围，告诉你不同城市、不同车型的保额选择技巧，用3分钟看懂如何用最低成本规避最大风险。

一、三者险到底是啥？先搞懂这个再谈保额

最近后台收到粉丝私信：“刚买车险被推荐买300万三者险，但我朋友说100万就够用了，到底该信谁？”其实这个问题没有标准答案，就像买衣服要分尺码，选保额也得“量体裁衣”。

简单来说，三者险就是赔别人的钱。比如你追尾了劳斯莱斯、撞坏了路边商铺，甚至误伤行人，这些情况下：
– 修车费（对方车辆维修）
– 医疗费（受伤人员治疗）
– 物品损失（撞坏护栏、广告牌等）
– 法律诉讼费（若产生纠纷）
都在赔偿范围内，而且不包含在自己车损险里。

去年杭州有个真实案例：新手司机转弯撞上价值400万的迈巴赫，交警判全责。如果只买100万三者险，自己得掏300万差额。但如果是买了300万保额，保险公司就能全额赔付。

– 一线城市建议200万起：北京三环追尾辆宾利，修车费可能就要150万
– 三四线城市可考虑100万：但要注意当地豪车保有量
– 县城乡镇100万基本够用：但遇到农用机械车要小心

每天通勤60公里的上班族，和每月只开2次车的宝妈，风险系数完全不同。有个简单公式：
建议保额=日均行驶里程×50元×365天
比如每天开30公里，建议保额=30×50×365≈55万（取整100万）

网约车、货运车等营运车辆，建议直接上300万保额。去年深圳有辆货拉拉撞上兰博基尼，维修报价217万，司机买的是50万三者险，最终卖房赔偿。

用2023年主流保险公司报价举例（五座家用车）：

重点：从100万升级到300万，每天多花不到4毛钱，却能多200万保障。

有些低价保单会设置5%-20%的免赔率，意味着即便买了300万保额，出险时可能要自付15-60万。一定要选“0免赔”条款。

普通三者险只赔医保目录内药品，如果伤者要用进口钢钉、特殊药剂，这部分费用要自己承担。加上这个附加险，通常多花30-50元就能全覆盖。

有些保单限定省内赔付，如果经常跨省自驾，要特别确认保险范围。曾有车主在西藏出险，因保单限定东部省份，最终自费80万。

– 故意制造事故（比如骗保）
– 酒驾/毒驾期间出险
– 车辆未年检或非法改装
– 战争/恐怖活动等不可抗力
特别注意：把车借给无证人员驾驶出事故，保险公司有权拒赔！

最后说句实在话，三者险就像给车买了个“后悔药”。与其纠结多花几十块保费，不如想想万一出事要自掏腰包时，哪个更肉疼。毕竟路上跑的豪车越来越多，医疗赔偿标准年年涨，用每天一杯奶茶钱的零头，买个安心踏实，这笔账怎么算都值。