一、车险配置三大黄金法则
刚买新车的朋友常问我：”车险五花八门，到底哪些最该买？”记住这三个原则就够用：强制险打底是法律要求，基础保障做核心防大损失，补充险种按需配看具体情况。下面咱们掰开揉碎说说具体怎么选。
二、这些险种建议人手一份
2.1 交强险（必买）
就像手机的SIM卡，没它根本不让上路。去年我邻居没及时续保，剐蹭别人赔了八千多全自掏腰包。这个险主要赔对方人身伤亡和财产损失，但保额有限（死亡伤残18万/医疗1.8万/财产2000元），必须搭配商业险才安心。
2.2 第三者责任险（强烈推荐）
建议保额直接拉到300万，现在满街豪车，不小心追尾劳斯莱斯维修就上百万。保费差距其实很小：100万保额约600元，300万也就多个200块，但保障翻三倍，这钱千万别省。
2.3 车损险（新版已打包7项）
2020年改革后简直超值套餐！包含：
- ⚡️ 车辆碰撞损失
- ⚡️ 自然灾害（暴雨冰雹都赔）
- ⚡️ 全车盗抢险
- ⚡️ 玻璃险
- ⚡️ 自燃险
- ⚡️ 涉水险
- ⚡️ 不计免赔
特别是雨季多的南方，涉水保障特别实用。
三、按需选择的加分项险种
3.1 新手司机重点考虑
驾乘意外险比车上人员责任险更划算，200元能买50万保额。新手容易急刹，上周朋友急刹车导致老妈磕伤额头，医疗费靠这个险全报了。
3.2 老车建议补充
超过5年的车可以加自燃险，尤其改装过线路的。修理厂师傅说夏天每月都接三四台自燃车，保费才80多，但换套电路要两三千。
3.3 特殊场景配置
经常停路边的建议车身划痕险，小区熊孩子划车不再心疼；充电车主注意外部电网故障险，充电桩短路也能赔。
四、避坑指南与配置方案
4.1 三大常见误区
❌ “全险=全赔”：涉水熄火后二次打火不赔
❌ 按车价足额投保：5年以上车可适当调低保额
❌ 忽视医保外用药：三责险附加这个险种，几十块解决万元自费药问题
4.2 经典组合方案
🏆 经济型（约2500元）：交强险+300万三责+车损险
🏆 全面型（约3500元）：经济型+驾乘险+医保外用药
🏆 豪华型（约5000元）：全面型+划痕险+车轮单独损失险
最后提醒大家，续保前务必核对折旧车价和优惠系数。我同事没注意续保价竟比新车还高，多花冤枉钱。车险不是越贵越好，关键匹配实际需求，才能既省钱包又得安心。
