五险二金是职场人最关心的福利保障，包含养老保险、医疗保险、失业保险等五项社会保险和住房公积金、企业年金两项补充保障。本文用生活化语言解析五险二金的具体内容，并对比社保与商业保险的本质区别，帮助您快速掌握关键知识点。
一、工资条上的五险二金到底扣了啥？
咱们每个月工资条上扣的钱，其实大部分都进了社保的口袋。先说最基础的五险：
– 养老保险：相当于给自己存退休工资，单位交16%，个人交8%
– 医疗保险：看病报销的主力军，单位交8%-10%，个人交2%
– 失业保险：失业期间的生活保障，单位和个人各交0.5%
– 工伤保险：工作中受伤的医疗补偿，由单位全额缴纳
– 生育保险：覆盖产检、分娩费用，单位缴纳约1%
而二金则是升级版福利：
1. 住房公积金：买房租房都能用，单位和个人各交5%-12%
2. 企业年金：相当于补充养老金，目前只有部分企业提供
二、为什么必须搞懂这些保障？
刚入职的小张就吃过亏——公司说给交”三险”，结果发现少了工伤和生育险。这些保障直接关系到：
– 落户买房资格（比如北京上海需要社保连续缴纳年限）
– 医疗报销比例（职工医保比居民医保多报15%-20%）
– 退休生活质量（养老金替代率可达60%左右）
– 突发风险应对（失业金能领当地最低工资的80%）
三、社保和商业保险的三大本质区别
很多人把社保卡和商业保单混为一谈，其实它们就像手机套餐里的基础流量和加油包：
1. 性质不同：
社保是国家强制的基础保障，商业保险是自愿购买的升级服务
2. 覆盖范围：
医保目录内药品仅占全部药品的1.8%，而百万医疗险能覆盖更多自费药
3. 缴费方式：
养老保险要交满15年，商业年金险可以自主选择缴费年限
四、职场人最容易踩的三个坑
1. 以为五险二金全由公司承担（其实个人要承担约10.5%的工资）
2. 跳槽时断缴社保（直接影响购房、子女入学等资格）
3. 把企业年金当存款（提前离职可能损失企业缴纳部分）
五、聪明人的保障配置方案
建议采用社保+商保的黄金组合：
– 基础层：五险一金打底（覆盖率95%以上人群）
– 加强层：补充医疗险+意外险（年费300-800元）
– 进阶层：重疾险+养老年金（按收入比例配置）
比如月薪1万的白领，每月社保个人缴费约1050元，再花200元配置商业医疗险，就能把大病报销额度从30万提升到300万。
